สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกที่หลายคนนึกถึงเมื่อต้องการเงินด่วน แต่การขอสินเชื่อโดยขาดการวางแผนที่ดีอาจนำไปสู่ภาระหนี้สินที่หนักอึ้งได้ อยากขอสินเชื่ออย่างชาญฉลาด และบริหารเงินกู้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด ต้องไม่พลาดเกร็ดความรู้ดี ๆ จากบทความนี้

เตรียมตัวให้พร้อมก่อนยื่นขอสินเชื่อส่วนบุคคล

การเตรียมความพร้อมเป็นขั้นตอนสำคัญที่สุดในการขอสินเชื่อ โดยควรเตรียมตัวให้พร้อมตามประเด็นดังต่อไปนี้:

• การตรวจสอบเครดิตบูโร: ต้องขอตรวจสอบประวัติเครดิตของตนเองจาก NCB ก่อนยื่นขอสินเชื่อ เพื่อประเมินโอกาสการอนุมัติและแก้ไขปัญหาประวัติเครดิตที่ติดลบ (ถ้ามี) ให้เรียบร้อย

• การรวบรวมเอกสารสำคัญ: เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน ประกอบด้วย สำเนาบัตรประชาชน สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน สำเนาบัญชีธนาคารที่เงินเดือนเข้า และหนังสือรับรองการทำงานจากนายจ้าง

• การคำนวณความสามารถในการผ่อน: วิเคราะห์รายรับ-รายจ่ายประจำเดือนอย่างละเอียด โดยค่างวดสินเชื่อรวมกับภาระหนี้อื่น ๆ ไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้มีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่น ๆ

• การเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์: ศึกษาข้อเสนอสินเชื่อจากสถาบันการเงินอย่างน้อย 3-4 แห่ง เพื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย วงเงิน และเงื่อนไขการผ่อนชำระ

วิธีเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลที่เหมาะกับตัวคุณ

การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมจะช่วยลดความเสี่ยงในการเป็นหนี้ก้อนโต ซึ่งปัจจัยที่ต้องพิจารณา ประกอบด้วย

• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง: พิจารณาอัตราดอกเบี้ยแบบ Effective Rate ไม่ใช่แค่อัตราดอกเบี้ยที่ประกาศ เพราะจะสะท้อนต้นทุนการกู้ยืมที่แท้จริงมากกว่า

• ระยะเวลาผ่อนชำระ: เลือกระยะเวลาที่ทำให้ค่างวดไม่สูงเกินไป แต่ก็ไม่ยาวจนทำให้จ่ายดอกเบี้ยมากเกินความจำเป็น โดยทั่วไปไม่ควรเกิน 48-60 เดือน

• ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ: คำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ต้องจ่าย ทั้งค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าธรรมเนียมรายปี และค่าประกันต่าง ๆ

• ความน่าเชื่อถือของสถาบันการเงิน: เลือกสถาบันการเงินที่มีชื่อเสียง ได้รับการกำกับดูแลจาก ธปท. และมีประวัติการดำเนินงานที่โปร่งใส

• ความยืดหยุ่นในการชำระเงิน: สอบถามเงื่อนไขการชำระเงินก่อนกำหนด การปรับโครงสร้างหนี้ หรือการพักชำระหนี้ในกรณีฉุกเฉิน

แนวทางการใช้เงินกู้อย่างชาญฉลาด

เมื่อได้รับอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลแล้ว การบริหารเงินกู้ให้เกิดประโยชน์สูงสุดมีความสำคัญเช่นกัน เพื่อช่วยลดความเสี่ยงการเกิดหนี้เสีย ซึ่งก่อให้เกิดปัญหาการเงินตามมาในอนาคต

• การใช้เงินตามวัตถุประสงค์: ใช้เงินกู้เฉพาะตามแผนที่วางไว้เท่านั้น เช่น การรีไฟแนนซ์หนี้เดิมที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า หรือการลงทุนในธุรกิจที่มีแผนธุรกิจชัดเจน

• การสำรองเงินผ่อน: จัดสรรเงินส่วนหนึ่งไว้เป็นเงินสำรองสำหรับการผ่อนชำระอย่างน้อย 3 เดือน เพื่อรองรับเหตุการณ์ไม่คาดคิด

• การหลีกเลี่ยงความเสี่ยง: ไม่นำเงินกู้ไปใช้ในกิจกรรมที่มีความเสี่ยงสูง เช่น การเก็งกำไรหุ้น การลงทุนในสินทรัพย์ดิจิทัล หรือการใช้จ่ายฟุ่มเฟือย

• การจัดทำแผนชำระหนี้: วางแผนการชำระหนี้ล่วงหน้าเป็นรายเดือน พร้อมกำหนดเป้าหมายการปิดหนี้ก่อนกำหนดถ้าเป็นไปได้

การขอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ใช่เรื่องน่ากลัว หากรู้จักวางแผนและบริหารจัดการอย่างรอบคอบ ควรพิจารณาความจำเป็นและความสามารถในการชำระหนี้ของตนเองเป็นสำคัญ เพื่อให้สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยยกระดับคุณภาพชีวิต ไม่ใช่กลายเป็นภาระที่ต้องแบกรับในระยะยาว